“保险公司月初报价5800元，月底报价7225元。换了一家保险公司，报价居然达到11300元。”新能源车车主袁女士吐槽说，“第一年无出险，第二年为何保费还涨价？”与年初时被拒保不同，最近有车主发现新能源车保费越来越高，有变相拒保之嫌。
据公安部统计，截至2023年底，我国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量的6.07%。以平均每辆车4000元保费估算，意味着新能源车险市场达近千亿元规模。可见，新能源车险是一个具有潜力的大市场，保险公司定然不会舍弃这块大蛋糕，只是目前遇到了一些问题，需要根据新能源车的特性，重新搭建“新定价模型”。
新能源车险价格主要受出险率、赔付率、保险公司的风险评估及定价能力等因素影响。数据显示，新能源车险的价格较传统商业车险高出不少，2023年新能源车险的车均保费高达4003元，而传统商业车险车均保费为2209元，前者是后者的将近2倍。之所以如此，乃是传统燃油车是一个非常成熟的市场，保险公司已经掌握了充分的数据，车险定价模型趋于完善，能够在风险可控的基础上，实现盈利。
但是，新能源车属于新生事物，技术还在持续快速迭代，每年厂商推出的车型较多，且各个厂商的零部件标准不一，加之车身一体化铸造、电池成本占比大、折旧高等因素，导致新能源车出险后，综合维修费用较高。另一方面，整个新能源汽车市场成熟度和数据积累不够，保险公司很难更精准地进行风险评估和定价，令车险费率与事故率、理赔额度等存在较大偏差。
各种问题的存在，造成大部分保险公司难以在承保端实现盈利，就只能提高保费弥补亏损，从而造成新能源车主在投保时遇到了诸多困难以及高保费的困境。可见，新能源车仍然处于快速发展阶段，险企也需要历经一段时间的实践摸索，熟悉新能源车的特性，采集相关资料，并与车企、维修公司、交通部门等合作，打通新能源车的数据壁垒，进而结合各种概率因子，构建全新的定价风险模型，以精准测算新能源车的保险费率。
车险费用在汽车后服务消费中占比较大，且其每年都要购买，过高的费率，会加大车主负担。针对新能源车险问题，各方需要加快落实促消费政策，通过大数据、信息技术等手段，解决车险“痛点”，逐步降低费率，减轻消费负担，为新能源车市场保驾护航。
作者：江德斌
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