把自己的产简单分配给不同的投标的，其实并不难。那为什么我们说“产配置”很“难”呢？因为将风险收益特征不同的产科学合理地搭配起来，最终实现符合每个人风险承受能力的投目标，是非常难的！产配置是一个动态的过程，包含两个动作，一是要做，二是要调整，投者需要做足功课。
养老投期限动辄10年、20年、30年，这么长的时间跨度，产配置的方案是需要调整和变化的。而且，不同的年龄适用的产配置方案是不一样的。譬如说接近退休，50多岁、接近60岁时才开始考虑这件事，风险承受度就非常低，做规划的时间比较短，那么产配置就需要更保守一些。但如果是20多岁、30岁开始给自己做养老规划，从长的人生周期来看，青年时期的风险承受能力可能更高一些，适用的产配置方案也可以更加积极。
每个人生阶段应该设立什么样的投目标？适合配置什么样的产？各类产有什么特征和风险？应该配置何种比例？哪些投标的是较为优质的？……这些，都是长期产配置中的难点。
